Hvad er ÅOP? Årlig Omkostninger i Procent Forklaret

Har du nogensinde læst om lån, modtaget en låneaftale eller overvejet en afbetalingsaftale, er du med sikkerhed stødt på nøgletallet ÅOP. Hvad, ÅOP egentlig betyder, hvordan det beregnes, og hvad du kan bruge det til, får du altsammen svar på i guiden her.

Du får blandt andet svar på:

• Hvad betyder ÅOP?
• Hvordan beregnes ÅOP?
• Eksempler på lån

Hvad betyder ÅOP?

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. ÅOP er en årlig procentsats for alle lånets samlede omkostninger, herunder blandt andet renter, gebyrer og stiftelsesomkostninger.

Det er lovpligtigt for låneudbydere at oplyse ÅOP i forbindelse med et lånetilbud – og efterfølgende låneaftale. Det skal gøre det nemt for dig som låntager at sammenligne lån – uden du behøver at have de store matematiske færdigheder.

Sammenligner du tilsvarende lån fra forskellige udbyder (tilsvarende i forhold til lånebeløb og løbetid), vil det lån med lavest ÅOP altid være det billigste samlet set. Du behøver dermed ikke at forsøge dig med at sammenligne forskellige former for renter og gebyrer.

Hvordan beregnes ÅOP?

ÅOP er en formel, der ser således ud:

ÅOP = (1+rente(løbetid; ydelse; – hovedstol))^12-1

Netop fordi, der er tale om en formel, der for mange kan virke uoverskuelig at give sig i kast med, kan det give mening at bruge en ÅOP beregner, hvor du indtaster informationer om lånet og automatisk får oplyst ÅOP.

I langt de fleste tilfælde er det dog unødvendigt med både formel og beregner, da alle lån ifølge gældende lovgivning skal oplyse ÅOP.

Vær opmærksom på, at ÅOP altid oplyses før skat. Det skyldes, at skat er en individuel størrelse, og det derfor ikke er muligt at oplyse et generelt tal for ÅOP efter skat.

Låneeksempler

Nedenstående eksempler giver et fint billede af, at en lav rentesats ikke nødvendigvis er lig med det billigste lån.

Eksempel 1

	Lån A	Lån B
Lånebeløb	100.000	100.000
Løbetid	7 år	7 år
Variabel debitorrente	6%	7%
Stiftelsesomkostninger	5.000 kr.	1000 kr.
ÅOP	7,76%	7,56%

Eksempel 2

	Lån A	Lån B
Lånebeløb	10.000	10.000
Løbetid	4 år	4 år
Variabel debitorrente	5%	7%
Stiftelsesomkostninger	1.500 kr.	500 kr.
ÅOP	13,02%	9,97%

Kig altid på ÅOP ved små lån

Jo mindre lån og jo kortere løbetid, des vigtigere er det at kigge på ÅOP. Du betaler nemlig renter pr. måned, og jo flere måneder, lånet løber over, des mere retvisende vil ÅOP være, også selvom der er nogle tusinde kroner i gebyrer.

5.000 kr. i stiftelsesgebyr fordelt ud over 10 år er et meget lille beløb og en meget lille årlig procentsats. Især ved et højt lånebeløb. 5.000 kr. i stiftelsesgebyr for et lån med en løbetid på 2 år er en anden sag – især hvis lånebeløbet er lavt – fordi gebyrerne skal afregnes over kortere tid.

Derfor er tommelfingerreglen, at rentesatsen er mere retvisende for lånets omkostninger ved større lån med længere løbetid, mens rentesatsen kan være mere misvisende og i højere grad kræve et kig på ÅOP ved mindre lån og lån med kortere løbetid.

FAQ